INTRODUCCIÓN

La inclusión financiera ha cobrado relevancia a nivel mundial, nacional, estatal y municipal ya que según estudios que se han realizado, es una manera de combatir la pobreza en los países del mundo, es por eso por lo que ha surgido el interés de los diferentes gobiernos en estudiar cada vez más a fondo este tema. La inclusión financiera representa un importante reto para México, en donde el 60% de la población tiene que utilizar mecanismos de ahorro informal debido a las barreras para acceder a servicios formales, aseguró el gobernador del Banco de México (Banxico), Agustín Carstens: “Hablar de inclusión obliga reconocer las duras lecciones que debemos dirigir sobre la economía de la pobreza. Un bajo coeficiente de inclusión financiera se asocia con altos índices de pobreza” afirmó. En el caso de este estudio la inclusión financiera no solo se analiza a nivel municipal si no a nivel local y regional, se revisaron el acceso y el uso en las Entidades de Ahorro y Crédito Popular (EACP).

En este trabajo se aborda el tema de inclusión financiera, definido como el “acceso universal y continuo de la población a servicios financieros diversificados, adecuados y formales, así como a la posibilidad de su uso conforme a las necesidades de los usuarios para contribuir a su desarrollo y bienestar” (Heiiman et al., 2009). En los últimos años la inclusión financiera se ha convertido en un tema muy importante para los gobiernos de los diferentes países del mundo, debido entre otras cosas a su relación con temas de índole social, como la disminución de la pobreza, equidad y bienestar social. Abordar el estudio de la inclusión financiera en la sierra alta del estado de Sonora cobra relevancia ya que los principales estudios que se han realizado lo hacen a escala nacional.

Incorporar la dimensión territorial al estudio de la inclusión financiera es, desde la perspectiva de este trabajo, un aporte conceptual y metodológico relevante. En este sentido, se presenta un breve resumen de los principales estudios que se han realizado acerca de la inclusión financiera y que son importantes para esta investigación. En México, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), ha realizado varios estudios acerca de inclusión financiera y ha demostrado que el gobierno se preocupa por alcanzar una mayor penetración en el sistema financiero, tal es el caso de seis reportes los cuales empezaron a publicarse en el año 2009.

Anteriormente ya se conversó de como en México se están realizando estrategias en cuestión de inclusión financiera, pero no solo en este país existe interés por este tema ya que un estudio realizado por Calderón et al. (2014), se menciona acerca de la inclusión financiera en América Latina y el Caribe, al mostrar cómo están los países que pertenecen a esta zona en diferentes dimensiones con respecto a otras regiones, por ejemplo, educación financiera y baja bancarización. Se analizan las políticas que están llevando al aumento a la inclusión financiera en los países en vías de desarrollo, también se estudian de manera general los países que pertenecen a América Latina y el Caribe (ALC), por ejemplo, cuáles son las estrategias que llevan a cabo en cuestión de educación financiera y cuáles son sus avances y las dificultades que se han tenido durante su implementación. Algo muy importante que toma en cuenta este estudio es el papel que tiene la banca de desarrollo, de cómo está llevando a cabo sus políticas y los instrumentos que utiliza para impulsar la inclusión financiera para así cumplir con una de las principales funciones que tiene, la cual es ampliar el acceso y ayudar no solo a grandes empresas sino también a las pequeñas y medianas empresas de ALC.

Este estudio es crucial ya que muestra todas las estrategias que se están llevando a cabo en diferentes países de ALC, de los resultados que han obtenido con dichas estrategias, si los resultados son los esperados y lo más relevante, es que también se habla de zonas rurales, lo cual es importante porque en este estudio solo se abordaran localidades rurales y localidades en transición de la sierra alta de Sonora y se pueden adecuar varias estrategias para llevarlas a cabo en dichas localidades.

Como se mencionó, en México y Latinoamérica se están realizando estrategias y diferentes estudios acerca de la inclusión financiera, sobre todo para lograr una mayor penetración de los sistemas financieros en todo el mundo. Por ejemplo, Cámara, et al. (2013), citado en García et al. (2015), mencionan que existen características personales las cuales influyen en la inclusión financiera, estas características son: la edad, la posición que se tiene en el hogar y el estado civil de los demandantes esto en un primer trabajo, en el segundo trabajo mencionan cuales son las barreras para tener un acceso del sistema financiero formal como lo son: los ingresos, genero, educación, el tamaño de la localidad en que viven y algunos elementos subjetivos que sugiere una preferencia por el sistema financiero informal. Otro estudio realizado en México por García et al. (2015), presenta un análisis introductorio sobre las diferencias regionales de la inclusión financiera en México (Cuadro 1), destacando también cómo la inclusión financiera se relaciona con la pobreza y vulnerabilidad económica de las personas. Otra línea que mencionan en este trabajo es la de proveedores financieros alternativos, en el sentido que representan una opción para mejorar la inclusión financiera de los pobres. Los resultados de este trabajo muestran que existen cuatro conglomerados o grupos de entidades con características similares de inclusión financiera y dos casos aislados en México.

Al momento no existen estudios realizados en la Sierra Alta de Sonora en este tema, es por eso por lo que nace la necesidad de investigar ¿cómo se encuentran los habitantes de esta zona en el tema de

inclusión financiera?, tanto en uso, acceso y educación financiera. Una propuesta de esta naturaleza es importante porque se puede conocer a las comunidades rurales, no solo a nivel global si no a un nivel más específico sobre la inclusión financiera en México, ya que esta región pudiera considerarse como poco atendida por el sector financiero debido a que su población es baja y es poco posible contar con una sucursal bancaria en cada municipio, por eso se realizaron otro tipo de propuestas para así rescatar a esta zona de la baja inclusión financiera que presenta.

Los municipios de la región de estudio son de poca población por lo que no fue posible tener una sucursal bancaria en cada uno de ellos, por lo que tienen que viajar varios kilómetros para tener acceso a una sucursal. Cabe mencionar que los tres municipios que tienen una sucursal bancaria cuentan con empresas o instituciones grandes que los hacen atractivos para poner una sucursal bancaria por el flujo de dinero que se maneja.

Según la Comisión Federal de Competencia Económica (CFCE). Abrir un banco en México cuesta 33 (MDD) es una suma mínima para poder abrir una sucursal bancaria en México cifra muy por encima de los 16 mdd que se necesitan en Suiza o los 13 mdd en Costa Rica o Guatemala; los 11 mdd que se requieren en Nicaragua y los 10 mdd que se establecen en Brasil y Panamá, lo que constituye una barrera de entrada para nuevos participantes en el mercado.

De acuerdo con la CNBV (2016), la región de la Sierra Alta de Sonora cuenta con una extensión de 21,442.85 km2 y una población total de 47,179 habitantes, de los cuales 34,070 son adultos, los cuales son la población objetivo del estudio (Figura 1). Con dicha población, se pretende conocer, como objetivo del estudio, ¿En qué grado los habitantes de la sierra alta de Sonora, tienen acceso a Instituciones Financieras?, ¿Qué características deben cumplir los municipios y/o localidades para el establecimiento de servicios bancarios?, ¿Qué estrategias se pueden implementar para mejorar las condiciones de inclusión financiera que se tiene en la Sierra Alta de Sonora? y sobre todo, ¿Qué oportunidades crea la inclusión financiera?. Esto deberá responder al supuesto o hipótesis de que la sierra alta no cuenta con un grado aceptable de inclusión financiera.

REVISIÓN DE LITERATURA

La inclusión financiera comprende el acceso y uso de servicios financieros bajo una regulación apropiada que garantice esquemas de protección al consumidor y promueva la educación financiera para mejorar las

capacidades financieras de todos los segmentos de la población (CNBV, 2016). Para (Heiiman et al., 2009), la Inclusión Financiera es el acceso universal y continuo de la población a servicios financieros diversificados, adecuados y formales, así como a la posibilidad de su uso conforme a las necesidades de los usuarios para contribuir a su desarrollo y bienestar.

Como se puede apreciar, ambas definiciones tienen dos elementos principales en la inclusión financiera los cuales son acceso a servicios financieros y el uso de estos. Es importante recalcar, que estos se refieren a la disponibilidad que tienen los usuarios y si en realidad les dan el uso adecuado. Por otra parte, según la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (2016), la capacidad financiera es el conocimiento, actitudes, habilidades y el comportamiento de los consumidores con respecto a la comprensión, selección y uso de los servicios financieros. Para Calderón y Carbajal. (2014), la capacidad financiera, es definida como “la habilidad y oportunidad de usar el conocimiento y las habilidades implicados en la alfabetización financiera”, o“es la combinación de conocimiento, habilidades y actitudes, con la oportunidad de aplicarlas”. Es un concepto amplio que necesariamente vincula el funcionamiento individual a las entidades del sistema financiero.

De acuerdo con la CNBV (2016), el acceso se refiere a la penetración del sistema financiero; su evaluación permite analizar si la infraestructura para ofrecer servicios financieros es la apropiada para cada tipo de población y si ayuda a los oferentes desarrollar nuevos productos y servicios. El alcance de la infraestructura disponible para ofrecer servicios financieros se determina por los puntos de contacto entre las personas y las instituciones, los cuales son denominados canales.

En el reporte número 5 de inclusión financiera en México la CNBV (2016), el acceso se refiere a la penetración del sistema financiero en cuanto a la infraestructura disponible para ofrecer servicios y productos financieros, esto es, los puntos de contacto entre las instituciones financieras (canales de acceso) y la población, desde una perspectiva de oferta. El uso se define como la adquisición o contratación de uno o más productos o servicios financieros, e incluye la frecuencia o periodicidad, así como, el plazo o período en el que se utilizan. Esto es, abarca todo lo que tiene que ver con la demanda de parte de los usuarios a servicios financieros; su análisis permite observar cuáles son los productos que se utilizan más y en qué zonas se ofertan (CNBV, 2016). El crédito se conoce como la capacidad que posee un individuo para adquirir un préstamo de capital bajo ciertas condiciones y requisitos (CNBV, 2016). Por otra parte, según Aquino (2008), la oferta es “La cantidad de bienes o servicios que los productores están dispuestos a ofrecer a un precio y condiciones dadas, en un determinado momento. Oferta también se define como la cantidad de productos y servicios disponibles para ser consumidos. Por su parte, “la demanda es la cantidad de bienes y servicios que los consumidores desean y están dispuestos a comprar dependiendo de su poder adquisitivo. La curva de demanda representa la cantidad de bienes que los compradores están dispuestos a adquirir a determinados precios, suponiendo que el resto de los factores se mantienen constantes”.

MATERIAL Y MÉTODOS

El tipo de investigación que se realizó fue descriptiva ya que permitió identificar y describir las áreas de oportunidad en una región determinada y provocó el análisis de comunidades específicas. El enfoque que se utilizó fue mixto, cuantitativo al manejar datos numéricos del INEGI (Instituto Nacional de Estadística y Geografía) y cualitativo al realizarse entrevistas en los municipios estudiados. En este estudio se elaboró un mapa estratégico el cual se realizó en referencia a la metodología del llamado Logic Framework (Carella y Zanfrillo, 2006) que se utiliza para analizar problemas y evaluar las diferentes opciones que se tienen para solucionar dichos problemas. Este mapa consiste en varios niveles como son los objetivos, qué estrategias se llevaron a cabo para lograr los objetivos y que actividades se realizaron para así lograr una mayor penetración en el tema de inclusión financiera. Se plantearon indicadores medidos en unidades por cada 10,000 habitantes. A continuación, en la Figura 2 se presenta el mapa estratégico que se utilizó para analizar la Sierra Alta del estado de Sonora.

Para analizar el mapa estratégico, se utilizaron variables, indicadores y entrevistas en cada una de las dimensiones del marco lógico (Logic Framework), todo esto para medir y analizar cómo se encuentra la Sierra Alta del estado de Sonora en cuanto a inclusión financiera y así tener datos más certeros y resultados más contundentes de esta zona que cuenta en su mayoría con municipios rurales. Para describir los indicadores y como se utilizaron, a continuación, se explica de manera general las dimensiones del logic framework. Las dimensiones que se abordarán son oferta y demanda de acuerdo con Aquino (2008), por lo que en oferta y demanda se formularon dos objetivos centrales:

Oferta de servicios financieros adecuados al usuario

Demanda consolidada de servicios financieros adecuados y seguros.

Estos dos objetivos se trabajaron para analizar la situación en la que se encuentra la Sierra Alta del estado de Sonora en el caso de la oferta de servicios financieros adecuado a la demanda, consistió en contar con una oferta que sea capaz de responder de manera que se adapte a las necesidades de la población que sean formales, seguros y accesibles para el usuario. Mientras los servicios y productos ofertados sean adecuados a las diferentes necesidades de la población, el nivel de su utilización se verá favorecido y así tendrá una mayor rentabilidad y eficiencia de los IF (intermediarios financieros) que los ofertan. La dimensión de demanda consolidada de servicios financieros adecuados y seguros se utilizó para mostrar como estimular a los usuarios para que adquieran servicios financieros formales.

En el caso de la oferta de servicios financieros adecuados a la demanda se logró a través de estos objetivos específicos:

1.- Productos y servicios financieros adecuados al usuario

2. Productos y servicios financieros con proximidad al usuario

3. Intermediarios financieros consolidados, seguros y estables.

Los productos y servicios financieros adecuados al usuario que están dentro de la oferta tienen que ser adecuados a sus necesidades, también se requiere tomar en cuenta las características de los grupos poblacionales, por ejemplo, la estacionalidad de los flujos de ingresos y los gastos que tiene el usuario.

En acceso de inclusión financiera, se utilizaron los siguientes indicadores:

1= Banca Comercial; 2= Banca de Desarrollo; 3=Cooperativas; 4= Microfinancieras; 5= Corresponsales; 6= Cajeros 7= Terminales punto de venta; 8=Establecimientos con TPV; 9= Contratos por celular.

Estos indicadores se utilizaron para medir y obtener los resultados requeridos para conocer el acceso y uso que se tiene en esta región. Para lograr el primer objetivo específico en el estudio de mapa estratégico propone impulsar el análisis de las necesidades de la población, incentivar el diseño de productos y servicios financieros adecuados, y promover el desarrollo de un entorno competitivo. Estas estrategias se llevan a cabo para lograr este objetivo y el fin de dichas estrategias es comprender las necesidades socioeconómicas de la población.

En cuanto a los productos y servicios financieros con proximidad al usuario, este objetivo se dirigió a la baja inclusión financiera ya que esta no solo es por productos poco enfocados a satisfacer la demanda masiva sino también una falta de acceso físico a las instituciones de servicios financieros formales. La banca comercial, generalmente, no abre sucursales en localidades pequeñas por lo que la proximidad es esencial y podrá conllevar al incremento de puntos de acceso. Un punto importante de este objetivo es que los intermediarios financieros son fundamentales para que se asegure y se construya una proximidad y estabilidad de servicios financieros a través de instituciones consolidadas. Todo esto para que se cuenten con estructuras eficientes y servicios competitivos. Para medir este objetivo se utilizaron las distancias que se tienen que recorrer para llegar a la sucursal más cercana; para calcular las distancias se utilizó la página oficial del INEGI (2016), por medio de la herramienta Mapa de México se calcularon las distancias, los costos y el tiempo que los usuarios tardan en llegar a una sucursal más cercana. Cabe mencionar que se calcularon las distancias de todas las localidades que conforman los 12 municipios a estudiar de la Sierra Alta de Sonora, dichas localidades se dividieron en grupos.

Los resultados de estos indicadores se compararon y así se verificó si hubo descenso o evolución respecto a la consolidación de las sucursales bancarias. Para lograr este objetivo se propuso promover la consolidación de los intermediarios financieros, contar con una legislación y regulación adecuadas y hacer cumplir la legislación.

Estas estrategias destacan la importancia de tener un marco jurídico adecuado, y sobre todo una administración adecuada de los mismos, esto incluye una protección del patrimonio de sus usuarios, este marco jurídico deberá prevenir la existencia de instituciones que aseguren su implementación y si no se cumplen las normas se deberán aplicar sanciones. Para hacer cumplir dicha legislación es importante contar con mecanismos eficientes que garanticen la aplicación del marco jurídico; para esto es necesario contar con incentivos y sanciones.

El siguiente objetivo central fue la demanda consolidada de servicios financieros adecuados y seguros. Este tipo de servicios busca que las necesidades financieras de los usuarios por servicios formales sean seguros, lo cual se logró a través de los siguientes objetivos específicos:

1. Protección y defensa del usuario

2. Comprensión de y confianza en los intermediarios financieros y sus productos

3. Comportamientos financieros personales responsables.

Para su medición, se realizaron entrevistas semiestructuradas a funcionarios públicos, gerentes de bancos y empleadores de varios municipios de la sierra alta de Sonora.

El primer objetivo, se refiere a que es importante que se cuente con instituciones que sean accesibles y sobre todo eficientes y que tengan políticas claras de protección a los intereses de los usuarios frente a los intermediarios financieros, por esto surge la necesidad de la creación de instituciones de protección y defensa los cuales los tiene que conocer el usuario. Para este objetivo se requirió contar con instituciones y mecanismos efectivos de protección y defensa del usuario, e impulsar la transparencia de los intermediarios financieros. Estas estrategias se enfocan a la creación de instituciones eficientes que promuevan la protección del usuario y en caso de alguna anomalía se tomen las medidas correspondientes, dichas instituciones deberán ser imparciales e independientes en las recomendaciones que le dan al usuario, otro enfoque de estas estrategias fue la transparencia ya que los intermediarios financieros deberán proporcionarle al usuario información real, oportuna, clara y fácil de comprender sobre los servicios que se les están ofreciendo tales como las características y costos de servicios entre otras.

El segundo objetivo, fue determinar que los usuarios tuvieran conocimiento del sistema financiero y que conozcan todo acerca de los intermediarios financieros, como estar enterados de los riesgos, costos y las ventajas que se tienen al tener este servicio y así seleccionar el que más les convenga. Para lograr este objetivo se propone implementar estrategias que buscan que los usuarios tengan un fácil acceso a la información y que la comprendan ya sea en aspectos generales, características y las funciones que tienen los intermediarios financieros ya que entre más conozcan del tema mejores decisiones tomarán y así se adaptarán a sus necesidades fortaleciendo el entendimiento general del sistema financiero y los intermediarios financieros y educando sobre el uso adecuado de los productos y servicios financieros.

El tercer objetivo se enfocó a que el usuario adquiera habilidades para tomar la decisión que más le convenga en cuanto a economía y finanzas y como consecuente maximizar los beneficios que le ofrezcan los intermediarios financieros. También este objetivo, se refiere a que se tenga un uso responsable de dichos servicios financieros, además entre más educación financiera se tiene puede generar un impacto positivo en la oferta a través de decisiones acerca de a la optimización de recursos y el uso que le está dando a los servicios. Para el logro de este objetivo se propuso educar sobre el uso adecuado de los productos y servicios financieros e implementar estrategias estructuradas de educación financiera. Cabe destacar que la estrategia de educación sobre ello está directamente relacionada con el segundo objetivo, ya que es indispensable para lograr la construcción de una cultura financiera y así tener comportamientos responsables.

RESULTADOS Y DISCUSIÓN

Los resultados de la Banca Comercial corresponden a 0.4 que comparado con el índice estatal de 1.7, representa un 28% solamente; los otros tipos de sucursales que son la Banca de Desarrollo, cooperativas y micro financieras obtuvieron un índice de 0 en la Sierra Alta de Sonora, comparado con las del estado que tienen un índice de 0.04, 0.05 y 0.16 respectivamente, se puede observar como en los municipios de la Sierra Alta solo 3 municipios cuentan con sucursales bancarias los cuales tienen un índice mayor de acceso a la banca comercial. Se pueden observar los resultados del acceso que existe en la sierra respecto a corresponsales bancarios con un índice de 1.81, mientras que el estatal tiene un índice de 6.18 de los puntos de acceso por cada 10,000 adultos, los cajeros automáticos tienen un índice de 1.85 mientas que el estatal es de 6.31 en cuanto a terminales y puntos de ventas se tiene un 31.64 en la sierra y en el estado 107.83, en cuanto a establecimientos con TPV se obtuvo un resultado a nivel regional de 25.76, y en el estado de Sonora 87.78; los contratos que afecta por celular la sierra cuenta con un índice de 169.76 y el estado 578.39, en cuanto a los municipios de la sierra alta ya tienen participación en establecimientos con TPV estas es una buena opción ya que ayuda a la población a realizar sus compras con tarjetas sin necesidad de ir a un cajero que como se observa solo 3 municipios de la sierra tienen un índice de acceso a uno de ellos.

Como se puede apreciar la Sierra Alta del Estado de Sonora en cuanto a acceso a sucursales, su índice es bajo ya que solo tiene acceso a la banca comercial en cuanto a sucursales se trata, si se ve por el lado de

que es poca la población que se encuentra sin una sucursal, ya que los municipios que cuentan con ello es más del 50 por ciento de la población adulta, que los municipios que no disponen de ese servicio.

En el caso de uso se midieron tres indicadores los cuales fueron: Captación, Crédito y Transacciones (Cuadro 2).

En el Cuadro 3, se observa que las cuentas transaccionales nivel 1, nivel 2, nivel 3 y tradicionales presentaron índices de 12.43, 229, 13.75 y 2736.41 respectivamente, con relación al estatal que tuvo un resultado de 42.38, 782.03, 46.86 y 9322.95 respectivamente. El municipio de Moctezuma, Sonora que es el único municipio que cuenta con cuentas de tipo nivel 1 y con cuentas de ahorro; los municipios restantes tuvieron un índice de 0. Como se puede apreciar las cuentas con mayor auge en la región son las cuentas tradicionales y las tarjetas de débito.

Los créditos más solicitados son las tarjetas de crédito que en la Sierra Alta se obtuvo un resultado de 924.45 y en el estado 3,149.63 el segundo más utilizado es el crédito personal ya que tiene un índice de la sierra es de 304.19 mientras que estatal es de 1,036.39, en cuanto a los créditos de contratos más bajos son los hipotecarios y automotriz con un índice de 34.04 y 23.15 respectivamente en cuanto al índice estatal el crédito hipotecario tiene un índice de 115.98 y el automotriz 78.88, lo que hace notar que tanto en el Estado y la zona serrana no se interesan o no les dan ese tipo de créditos, respecto a los municipios se observa que el municipio menos beneficiado respecto a créditos es Nácori Chico ya que cuenta con un índice literalmente bajo (Cuadro 3).

En el caso de uso de transacciones en Terminales y Puntos de Venta (TPV’s) (Cuadro 4), el índice de la Sierra es 6844.22 y en cuanto al Estado es de 23,318.29; en los cajeros automáticos la sierra alta tiene un índice de 6,349.7 y el estatal es de 21,633.44.

Por otra parte, en el Cuadro 5, se aprecia como el depósito a la vista tiene un mayor auge en las EACP en la sierra alta de Sonora con un 23.78, en cuanto al estado su índice es de 81.03, mientras que la tarjeta de débito en la Sierra Alta y la del estado es 0, en el caso de los municipios de la Sierra Alta respecto al depósito al ahorro Cumpas es del índice más alto ya que los demás tienen un índice de 0 en los deposito a la vista Granado y Huásabas tienen un índice alto comparado con los demás municipios, en cuanto a depósitos a plazo Nacozari y Granados tienen un índice alto respectos al resto de los municipios. Los resultados de crédito en la Sierra Alta el crédito al consumo es mayor que el de la vivienda con un 4.76 y

3.85 respectivamente y el índice estatal es de 16.24 crédito al consumo y 13.14 en crédito a la vivienda, respecto a los municipios de la Sierra Alta Granados sobresale en los tipos de crédito de consumo y

vivienda ya que un índice es más alto ya que respecto al crédito al consumo los demás tienen un índice de 0.

Para el segundo objetivo sobre los productos y servicios financieros con proximidad al usuario, se dividieron las localidades para diferenciar las distancias que tiene que recorrer cada localidad al acceso a una sucursal bancaria, los resultados arrojaron tres grupos de las diferentes localidades. Una vez realizado el clúster se elaboraron mapas en los cuales se muestran las distancias que los habitantes tienen que recorrer para tener acceso a un banco, se tomó en cuenta la ciudad de Agua Prieta ya que algunas localidades están a una distancia más corta de dicha ciudad fronteriza como es el municipio de Fronteras el cual también tiene cerca el municipio de Nacozari de García donde lo habitantes de Fronteras van a realizar diferentes operaciones bancarias a ambos municipios. Los resultados fueron tres grupos el primero es el de 0.5 Km a 31.1 Km que se muestran en la Figura 3, el segundo grupo sus habitantes recorren una distancia de 38.7 Km a 106.5 k el cual se muestra en la Figura 4. Los municipios que están resaltados cuentan con sucursales bancarias como es el caso de Agua Prieta, Nacozari de García, Cumpas y Moctezuma.

Para el objetivo tres de intermediarios financieros consolidados, seguros y estables se diseñaron dos indicadores para comparar si ha crecido el índice de instituciones bancarias; esto se hizo por cada 10,000 adultos. En 2015 el índice de sucursales fue de 1.76, y en 1980 el índice de sucursales era de 4.8. Como se observa el índice era más alto en 1980 debido a que en la zona serrana había 10 sucursales bancarias con 20,702 habitantes. Varias sucursales cerraron porque ya no había captación, el banco ya no ganaba y sólo quedaron seis sucursales en total para la región serrana, pero la población ha aumentado y la demanda ha crecido a lo largo del tiempo. Tal es el caso del municipio de Fronteras el cual en 1980 contaba con una sucursal BANAMEX la cual duro aproximadamente 10 años; pero la población adulta ha tenido un aumento del 73% en los últimos 34 años, cabe mencionar que se encuentra una empresa grande cerca del municipio donde trabajan personas de Fronteras, habría que investigar a fondo si se es viable volver a abrir una sucursal bancara en este municipio.

En cuanto al objetivo central de demanda, en el caso del objetivo específico uno protección y defensa del usuario se cuestionó a diferentes habitantes de la sierra alta de Sonora si existía alguna institución a nivel regional, municipal o local; el resultado fue que 100% de los entrevistados respondieron que no existía ninguna institución para proteger a los usuarios de algún tipo de fraude o quejas de alguna institución financiera. Cabe mencionar que existe una institución llamada CONDUSEF (2016). Para el segundo objetivo acerca de la comprensión de y confianza en los intermediarios financieros y sus productos, se utilizaron entrevistas de como creen que se encuentra la región respecto a educación financiera en las cuales la mayoría coincidió que la educación financiera hace falta en la región ya que la población no cuenta con información acerca de inclusión financiera.

En dos municipios de la región es notorio este tema, pues en Nacozari de García y el municipio de Fronteras ya que los trabajadores de la empresa minera local generan utilidades considerables y según las entrevistas realizadas en estos municipios, el 100% de los entrevistados coincidieron que mal gastan su dinero en cosas innecesarias y hay trabajadores que cuando les pagan este beneficio ya deben un 70 u 80% de dicho dinero, esto habla de una baja educación financiera. Las personas que se entrevistaron mencionaron que a empresa está implementando programas para asesorar a sus empleados acerca

del uso de sus recursos. Para la protección y defensa del usuario, en la Sierra Alta no existe una institución que proteja a los usuarios o que los informes de programas de interés, por lo que pudiera concretarse un tipo de figura financiera para la comunidad, ya que si todo recae en el gobierno será difícil, pues no es conveniente por las circunstancias apertura instituciones a nivel municipal.

Con base a lo anterior puede discutirse que son diversos factores los que intervienen para analizar la inclusión financiera en la región analizada. Por la naturaleza de las comunidades, las cuales son de baja concentración poblacional, no cuentan con el número de bancos e instituciones suficientes, dado que tampoco es conveniente para estas empresas invertir en sucursales en una región de baja dinámica económica y comercial. El tema de la inclusión financiera es importante para la educación financiera, y además ha generado interés en los usuarios, sobre todo en zonas donde existe mayor desconocimiento al respecto. A pesar de que, en la región analizada, aproximadamente el 50% de la población cuenta con una sucursal bancaria en su municipio, índice considerable para poblaciones catalogadas como rurales o en transición, siguen existiendo poblaciones dispersas que recorren largas distancias para accesar a una sucursal bancaria. El uso de la herramienta Logic Framework para inclusión financiera facilitó el estudio, aunque no existía un estudio previo de manera específica a nivel local. Este puede provocar que más personas se interesen en profundizar el tema en las localidades de los municipios de México, y que vale la pena replicarlo, ya que se espera que a mayor inclusión financiera, habrá menos pobreza.

CONCLUSIONES

El estudio permitió analizar la región en diversos aspectos, cuyos indicadores, sin embargo, pudieran adentrarse más, pues existe poca información acerca de ellos o simplemente no se tiene información. En los mapas se aprecia como los habitantes de diferentes localidades tienen que recorrer hasta 3 horas para acudir a una sucursal bancaria y realizar sus operaciones, será importante para estimular que se abran más

sucursales en la región. Se recomienda de igual manera realizar programas sociales, económicos que orienten a los habitantes de la Sierra Alta respecto a la educación financiera y que tengan conocimiento

de los beneficios que esto trae a su economía. De igual manera sería interesante estudiar a fondo la cartera vencida, ya que no hay ese tipo de información y es importante para conocer el estado financiero de las localidades de manera integral. Se puede crear una Organización No Gubernamental (ONG) que se haga cargo de la inclusión financiera a nivel municipal. Para esto los intermediarios financieros deben tener conocimiento de sus clientes; así como los proveedores de servicios financieros puedan operar en un ambiente de competencia sana y transparente. se propone incentivar el establecimiento de puntos de acceso eficientes, asegurar la sostenibilidad de puntos de acceso, y promover la consolidación de los intermediarios financieros. Estas estrategias son para impulsar la viabilidad de los intermediarios con base a una investigación de mercados para que así puedan establecer puntos de acceso sólidos y capaces de ofrecer servicios adecuados en lugares que convenga más a la población, así como también asegurar que los puntos de acceso sean eficientes o aporten a la rentabilidad del intermediario para que puedan ofrecer más y mejores servicios. En estas estrategias se vincula la capacidad de construir y asegurar la proximidad de los productos y servicios para los usuarios a través de puntos de acceso y así garantizar la seguridad y estabilidad de los intermediarios que las operan.

Referencias

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