La educación financiera como base para el desarrollo de emprendimientos y organizaciones de economía popular y solidaria en Daule

Financial education as a basis for the development of popular and solidarity economy enterprises and organizations in Daule

Casal Rodríguez, C. E., Coello Ordóñez, P. del R., & Herrera Bobadilla, C. R. (2025). La educación financiera como base para el desarrollo de emprendimientos y organizaciones de economía popular y solidaria en Daule. CONECTIVIDAD, 6(2), 179–192. https://doi.org/10.37431/conectividad.v6i2.274

Mucho antes que diversos eventos de conmoción económico y/o sociales como guerras o pandemia desaten crisis globalmente, la promoción de fortalecer la educación financiera impulsó lanzar una verdadera campaña que contrarreste los efectos que ocasionaran estos problemas a nivel empresarial. Por lo cual, se ha generado una variedad de iniciativas que no se limitan únicamente a un deseo estético o de seguir las tendencias actuales. El alcance y el impacto transversal de esta iniciativa lo demuestran. Es importante recordar que este tipo de actividad incide en todos los aspectos sobre todo a nivel económico y social, no solo en el ámbito financiero.

Como se puede observar en la Figura 1, existen diversos componentes que promueve una cultura emprendedora sostenible en el tiempo, permitiendo que posean un mayor control en sus procesos de gestión, contribuyendo de forma eficiente al desarrollo económico dentro del sector donde se ubiquen. Adicionalmente, se puede determinar que las herramientas tecnológicas dentro de la industria 4.0 abordan temas referentes a la innovación de su capacidad de producción por medio de inteligencia artificial para mejorar la interacción con el mercado (Sarmiento y Monroy, 2022).

En el contexto de la economia popular y solidaria, Carrera (2023) señala lo siguiente:

La Constitución de la República del Ecuador (2008), refiere y destaca al sistema económico como “social” y “solidario” (art. 283), en donde agrupa estas dos relaciones, dentro de un componente de solidaridad y bajo un modo de convivencia integrador y diversificado, además, incorpora la propiedad comunitaria, bajo las orientaciones establecidas en el “Sumak Kawsay” (art. 275). Este contexto, es imprescindible que la economía incorpore valores sociales que respondan a los diferentes cambios económicos del país, demonizando al capitalismo por un paraíso comunitario, con un espíritu solidario, que fomente una sociedad más equitativa con nuevas oportunidades, que promuevan el desarrollo de la producción y reproducción tanto de condiciones materiales como inmateriales, que ayuden al Buen Vivir.

Ante ello, la Economía Popular y Solidaria (EPS) necesita coordinar sus esfuerzos para encontrar soluciones que mejoren la calidad de vida de sus miembros. Esto es especialmente importante cuando se consideran los principios colectivos que promueven el buen vivir y el trabajo comunitario para abordar los problemas actuales. Dado el gran número de entidades y personas involucradas, esta área es prioritaria (Alvarado, 2021, pág. 63). Cabe resaltar que las OEPS se encargan de producir sociedad, generando valor en la distribución justa y equitativa de los recursos para el aprovechamiento continuo de los mismos ante la problemática que se genere durante la gestión de sus procesos (Espín Maldonado et al., 2017).

La Ley Orgánica de la Economía Popular y Solidaria en su art. 1, define a la EPS como aquella forma de organización económica en la que los miembros, de manera individual o colectivamente, se organizan para realizar actividades productivas, de intercambio, comercialización, financiamiento y consumo de bienes y servicios con el fin de satisfacer necesidades y generar ingresos bajo los principios de solidaridad, cooperación y reciprocidad beneficiando al trabajo y al ser humano como sujeto y fin de su actividad (Instituto de Economía Popular y Solidaria, IEPS, 2018).

Acorde a Guerra et al., (2022), la comunicación interna en las organizaciones es poco conocida y utilizada en nuestro entorno, porque se cree que solo los países grandes y las industrias fuertes tienen la suerte de poder utilizar este tipo de comunicación o política y, por tanto, su organización. La gestión de ideas culturales en un sector o región del país no puede ser replicada en otras regiones debido a su adaptabilidad, puede considerarse defectuosa, especialmente si los recursos de la empresa son limitados, pero su deseo de mejorar su negocio está dentro de sus deseos de hacerse realidad. Esto posiciona a los emprendimientos que ninguno de ellos ha implementado como negocio la comunicación integral de manera efectiva, por lo que en este momento son vulnerables y poco competitivos en relación de otros negocios particulares.

La educación financiera es una herramienta fundamental para el crecimiento económico y el desarrollo sostenible de cualquier comunidad. Esta propuesta ha surgido como un elemento clave para mejorar la calidad de vida de los ciudadanos del cantón Daule. El objetivo de este sector económico es fomentar la creación de empleo, incrementar los ingresos y fomentar la inclusión social mediante la creación de diversas formas de organización, como cooperativas, asociaciones y microempresas. Sin embargo, la falta de conocimientos financieros adecuados hace que muchas de estas organizaciones enfrenten desafíos importantes.

El manejo de las finanzas está directamente relacionado con la actividad de los comerciantes. Las decisiones de inversión, financiamiento y operación son los tres tipos principales de decisiones financieras que afectan a las empresas. En el nivel personal y familiar, las finanzas están relacionadas con las decisiones que toman las personas sobre cómo gastar sus ingresos, cuánto ahorrar y cómo invertir los mismos. Tanto los emprendedores como los socios de las OEPS se ven obligados a recurrir a fuentes de financiamiento alternativas e informales que generan una cadena de costos económicos y sociales elevados debido a la falta de acierto del sistema financiero en la inclusión de segmentos importantes de la población, especialmente de clase económica media y baja (Cevallos Vique et al., 2020).

La educación empresarial es un elemento clave para el desarrollo de los emprendimientos y organizaciones de la economía popular y solidaria. Sin embargo, en el cantón Daule, existen una serie de problemáticas que limitan el acceso y la efectividad de esta formación. Los emprendimientos y organizaciones de la economía popular y solidaria pueden presentar una serie de necesidades de formación empresarial, que pueden variar en función de su tamaño, sector, modelo de negocio, etc.

Por ejemplo, los nuevos emprendimientos pueden necesitar formación en temas básicos de gestión empresarial, como planificación, contabilidad y finanzas. Por otro lado, los emprendimientos más consolidados pueden necesitar formación en temas más avanzados, como marketing o gestión de riesgos. En contexto, Sarango (2023) expresa que los roles de los escenarios laborales en los que se debe actuar, y que presentan mayor incidencia en la economía del país son Emprendimientos locales, emprendimientos propios, asociaciones de economía popular y solidaria y proyectos de gobiernos provinciales relacionados a economía popular y solidaria.

Sin embargo, la existencia de diversas problemáticas como el desconocimiento de esta situación reduce la presencia de este tipo de negocios en el mercado. Esto aumenta el desempleo y la pobreza regional. Si alguna de estas empresas cierra en algún lugar, las personas que trabajan allí no tienen ingresos para proteger sus hogares, lo que crea otros problemas, como la migración de la población en busca de empleos más seguros. Esto conduce a otros problemas sociales, como la desintegración familiar, la desnutrición y el trabajo infantil, entre otros.

Las causas de estas problemáticas pueden ser de diversa índole, entre las que se encuentran:

• La falta de recursos económicos: La formación empresarial puede ser costosa, lo que puede dificultar su acceso para los emprendedores y organizaciones de la economía popular y solidaria, que suelen tener recursos limitados.

• La falta de tiempo: Los emprendedores y organizaciones de la economía popular y solidaria suelen tener poco tiempo para dedicar a la formación empresarial.

• La falta de información: Los emprendedores y organizaciones de la economía popular y solidaria pueden no estar informados sobre las opciones de formación empresarial disponibles.

El efecto que posee es que las problemáticas mencionadas pueden tener un impacto negativo en los emprendimientos y organizaciones de la economía popular y solidaria, ya que pueden dificultar su desarrollo y competitividad (Moyano, 2021). Por ende, Los problemas principales que pueden derivarse de estas problemáticas son:

• La falta de conocimientos y habilidades empresariales: Los emprendedores y organizaciones de la economía popular y solidaria que no reciben formación empresarial pueden tener dificultades para gestionar sus negocios de manera eficaz.

• La falta de competitividad: Los emprendimientos y organizaciones de la economía popular y solidaria que no reciben formación empresarial pueden tener dificultades para competir en el mercado.

Este estudio tiene como objetivo identificar patrones y relaciones que pueden informar políticas y programas educativos destinados a mejorar la educación financiera en Daule. El objetivo final es determinar si el desarrollo de habilidades financieras entre los miembros OEPS y los emprendedores puede mejorar significativamente sus capacidades para administrar recursos, planificar a largo plazo y adaptarse a los cambios económicos. Cabe indicar que las instituciones de educacion superior (IES) pueden contribuir a mejorar la eficiencia de los procesos que llevan a cabo.

En la Ley Orgánica de Educación Superior en Ecuador (LOES, 2010), específicamente en su Artículo 13, se establecen las funciones del Sistema de Educación Superior. Estas funciones incluyen garantizar el derecho a la educación superior a través de la docencia, la investigación y la vinculación con la sociedad, asegurando niveles crecientes de calidad, excelencia académica y pertinencia. En este contexto, las Instituciones de Educación Superior (IES) están obligadas a establecer colaboraciones con diversos sectores, incluidos los más vulnerables, con el objetivo de desarrollar agendas alineadas con el territorio, reflejadas concretamente en proyectos de vinculación que permitan una efectiva transferencia de conocimientos y tecnología.

Asimismo, la LOES, en su Artículo 107, destaca el principio de pertinencia. Este principio implica que la educación superior debe responder a las expectativas y necesidades de la sociedad, a la planificación nacional, al régimen de desarrollo, a la visión de desarrollo científico, humanístico y tecnológico a nivel mundial, así como a la diversidad cultural. Para lograr esto, las instituciones de educación superior deben articular su oferta académica, investigación y actividades de vinculación con la sociedad según la demanda académica, las necesidades de desarrollo local, regional y nacional, la innovación y diversificación de profesiones y grados académicos, las tendencias del mercado ocupacional local, regional y nacional, las tendencias demográficas locales, provinciales y regionales, así como la vinculación con la estructura productiva actual y potencial de la provincia y la región, y las políticas nacionales de ciencia y tecnología (LOES, 2010).

La investigación enfatiza la importancia de investigar la variable de educación financiera junto con las variables de la Economía Popular y Solidaria (OEPS) y el emprendimiento, utilizando una técnica de encuesta basada en la psicología del comportamiento financiero. Este enfoque se centra en comprender cómo el conocimiento y las prácticas financieras de las personas afectan el desempeño y la sostenibilidad de estos sectores económicos.

A través de métodos de recolección de literatura y una revisión completa de la literatura académica, este estudio se aborda desde una perspectiva mixta y descriptiva. El objetivo de este método es encontrar las debilidades relacionadas con los líderes de instituciones y grupos empresariales en Ecuador. Este análisis ayudará a desarrollar propuestas comerciales que sean sólidas y duraderas. Estas propuestas servirán como guías para la implementación efectiva de técnicas en la gestión y control de estas empresas (Cedeño C. et al., 2023).

Para lograr esto, su atención se centrará en desarrollar métodos y estrategias que fomenten la participación y el empoderamiento de los actores involucrados en la economía popular y solidaria. Para evaluar y analizar la situación actual, se obtuvieron resultados precisos y confiables que respaldaron las conclusiones y recomendaciones del estudio. Se utilizó una herramienta estadística común de análisis de datos. Por lo tanto, el objetivo es demostrar claramente cómo la inteligencia de negocios y la transformación digital son esenciales para mejorar la gestión y la eficiencia organizacional en las áreas antes mencionadas.

Además, el proyecto actual enfocado en la educación financiera requiere el uso de las herramientas y tecnologías de recolección de datos adecuadas. Estas herramientas son cruciales para obtener información relevante sobre el nivel de educación financiera del público objetivo, así como sus necesidades, comportamientos y actitudes hacia las finanzas. Las encuestas y los cuestionarios son una de las técnicas más comunes.

Estas herramientas pueden recopilar datos cualitativos y cuantitativos de una gran cantidad de personas de manera eficiente y rentable. Las encuestas ayudan a producir información estandarizada que es útil para el análisis comparativo cuando se distribuyen en formato impreso o electrónico. Sin embargo, la calidad de los datos depende en gran medida de la claridad de las preguntas y de la disposición del encuestado, que será de 384 personas sobre una población de 245789 habitantes en el cantón Daule (INEC, Boletín Estadístico Junio 2024, 2024).

Para el análisis de resultados se cuenta con la siguiente información clasificada para el desarrollo de un plan de educación financiera como eje de formación empresarial para los emprendedores y organizaciones de la economía popular y solidaria.

Se puede apreciar que un 68 % de los encuestados son de sexo femenino, lo que indicaría una estimación de población femenina que sobresale económicamente.

Se estima que los rangos de edad para emprender o que pertenezcan a una organización EPS se encuentra entre los 18 a 40 años, teniendo mayor madurez entre los 30 a 40 años, con un 34 % de participación

Generar ingresos para sostener una familia o mejorar la calidad de vida se puede reflejar en esta pregunta donde el 49 % de los encuestados posee una educación primaria. Sin embargo, se puede estimar que el 3 % de quienes poseen un título de cuarto nivel se han visto apaleados por la economia del país.

La tendencia del estado civil cuando se tiene un negocio o se es parte de una comunidad, se estima dentro de la UNIÓN DE HECHO, siendo una de las formas legales de para el matrimonio civil, teniendo un 48 % de representantes.

El 51 % de los encuestados menciona que no reside dentro del cantón Daule. Sin embargo, no es tan lejana la diferencia con aquellos que residen dentro del cantón, en cualquiera de sus parroquias o zona urbana, rural y satélite.

Con base en la pregunta anterior, se estima que el 43 % de los encuestados residen en la parroquia satélite del cantón Daule. Esto se debe a que los emprendimientos son más visibles en este sector. Sin embargo, las opciones faltantes denotan una buena participación a nivel de zonas, es decir, cada uno brinda una respuesta ante la necesidad de su sector.

Se estima que un 91 % de personas que poseen negocios o se encuentran dentro de una OEPS posee una cuenta de ahorros y/o crédito para su uso. Lo que denota una cultura de bancarización alta.

Se estima un rango del 86 % que posee una cuenta de ahorros y/o crédito entre la Banca Privada y una Cooperativa de Ahorro y Crédito (CAC). Esto se debe a la confianza que brindan estos dos tipos de instituciones, a pesar de que, para la banca pública, debe mejorar los productos y servicios que ofrece a sus clientes financieros.

El 46 % estima su ahorro en lo cotidiano. Por ende, las finanzas personales deben mejorar para que la calidad financiera sea eficiente.

Se estima que el 75 % de quienes realizan alguna actividad comercial u organizacional posee un crédito en alguna entidad bancaria/no bancaria. Esto puede ser por múltiples factores como desarrollo de planta, mejora de inventarios o activos, entre otras mejoras para su negocio.

Se estima un rango del 46 % que posee créditos en la Banca Pública. Esto se debe a que la tasa de interés que brindan este tipo de instituciones suele ser mucho menor al Privado o CAC, tal como puede ser un préstamo quirografario o algún otro producto y servicio que ofrezcan a sus clientes.

Se estima que el 51 % de quienes poseen algún tipo de crédito, destina menos del 20 % de sus ingresos para cancelarlos, lo que demuestra una falta de planificación en sus finanzas.

El 45 % de personas estima que la frecuencia de comparar tasas de interés financieras previo a la adquisición de una deuda es escasa. Por ende, se debe mejorar la planificación financiera en las personas y los negocios.

Se estima que el 40 % destina un rango entre el 10 % - 20 % de sus ingresos para ahorrarlos, lo que demuestra solvencia para contrarrestar eventos a futuro. Sin embargo, se debe considerar mejorar su planificación futura para el ahorro.

Se estima que un 71 % de individuos sujetos a estudio ha considera la Póliza de Inversión como un instrumento para tener rendimientos a futuro.

La tabla 16 demuestra que las personas tienden a tomar decisiones basadas en emociones. Esto puede deberse a la adquisición de bienes y/o servicios que transmitan ciertos recuerdos como estrategia en el comportamiento de los individuos de mercado para su compra. Este análisis es importante para conocer la situación actual de tendencias y comportamientos de mercado y poder acceder con información preliminar.

Se conoce que los individuos deben formar parte del catastro o registro de entidades empresariales y del sector cooperativista/comunitario para tener control del Servicio de Rentas Internas y de la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, respectivamente. Por ende, se puede observar que el 13 % es informal, perjudicando el desarrollo económico del sector. Por ello, el plan de formación continua en educacion financiera promueve las buenas prácticas empresariales, siendo una de ellas, ser un contribuyente en cualquiera de sus formas.

Se puede notar que los emprendimientos generar mayor atracción de mercado debido a las innovaciones y contacto mas directo con los individuos. Sin embargo, las OEPS contribuyen a lo mismo, con la diferencia que este tipo de sector promueve las buenas prácticas comunitarias para tener mayores beneficios a nivel de comunidad/sociedad.

El tipo de formación es indispensable para el control en la implementación de los recursos que se encuentran a disposiciones de estas dos entidades. Por ello, el 36 % sabe que la educación es fundamental para emprender u organizarse en la comunidad ya que radica en la generación de ingresos que deben ser redistribuidos, con el fin que la comunidad tenga presencia y beneficio al ser parte de manera comunitaria.

La propuesta que deriva de la investigación radica en la elaboración de un plan de formación para una cultura financiera efectiva dirigida a los emprendedores del y organizaciones de la economia popular y solidaria domiciliadas en el cantón Daule. Para ellos, los estudiantes de las IES realizan prácticas preprofesionales tanto laborales como comunitarias en este contexto debido a que se tiene como uno de sus pilares fundamentales la vinculación con la comunidad.

Estas prácticas permiten a los estudiantes aplicar sus conocimientos en entornos laborales y comunitarios, contribuyendo así a los sectores sociales, comunitarios y empresariales. Este enfoque en el campo del emprendimiento se traduce en la gestión y desarrollo de iniciativas empresariales, lo que permite a los estudiantes explorar y comprender la dinámica del emprendimiento.

Adicionalmente, se han implementado varias plantillas de modelo de negocios para permitir la gestión adecuada de cada emprendimiento y organización de la economía popular y solidaria, lo que permitirá evaluar el funcionamiento y el progreso de estos emprendimientos. Esto se puede fortalecer con la transferencia de conocimiento por parte de los docentes mediante los Centros de Formación Continua que tienen las IES. De esta manera, se busca determinar la eficacia y sostenibilidad de los emprendimientos analizados, permitiendo una evaluación completa de su desempeño y proporcionando insights útiles para futuras iniciativas emprendedoras. Este enfoque integrador y práctico no solo mejora la formación académica de los estudiantes, sino que también contribuye al desarrollo económico y social al aplicar el conocimiento en contextos comerciales no simulados (Guerra F. et al., 2022).

Se determinó una base sólida para el marco teórico de la investigación. Esto permitió conocer el comportamiento de las variables dentro del campo científico. Sin embargo, la búsqueda de información tuvo un alcance limitado debido a que no existen datos amplios que enmarquen a ambas economías dentro de un plan de formación continua sobre educación financiera.

Los investigadores de este campo pueden utilizar técnicas cualitativas y cuantitativas para llevar a cabo diferentes aspectos del proyecto, como encuestas, entrevistas, análisis de datos estadísticos y revisiones de literatura profesional. El propósito es crear conocimiento novedoso y significativo que apoye el progreso del área y proporcione información relevante y útil a los líderes, empresarios, académicos, líderes políticos y otros actores de la economía pública y la integración en Ecuador.

Se diseño una guía de estudio y guía práctica para la formación continua de los emprendedores y socios comunitarios, los mismos que permitirán que mejores sus procesos de gestión y sobre todo la distribución equitativa y justa de los recursos que se encuentran disponibles para ejercer sus actividades. Es importante resaltar que el desarrollo económico depende del buen control de ambas economías: la denominada “capitalista” y la “popular y solidaria.

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